加拿大人寿保险常见问答

加拿大什么情况下需要买人寿保险呢?
一个人是否需要购买人寿保险,理财规划上主要要考虑以下因素:配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用;房屋贷款及其他债务;紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者,其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用;以及各类最后税款。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你又老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

加拿大人寿保险主要有哪些种类?
加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种较特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

什么是定期人寿保险(Term Life Insurance)?其主要有哪些特点?
定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险。按受保期限不同可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分,因此保额不会增值。如买25万定期保险,受保期间内任何时间发生生命意外,获得的赔偿都是25万,不会更多。

什么是分红型终身人寿保险(Whole Life Insurance)?其主要有哪些特点?
分红型人寿保险是终身人寿保险(Permanent Life Insurance) 的一种。其特点:一是受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。二是受保人所付保费分为两部分,一部分是保险成本,一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额,由于有投资增至部分,故一般会高于保险额。

什么是灵活投资型终身人寿保险(Universal Life Insurance)?其主要有哪些特点?
灵活投资型人寿保险与分红型人寿保险一样,也是终身人寿保险(Permanent Life Insurance)的一种。两者的差别在于,灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金,而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,而不是象分红型人寿保险那样由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的选择,但同时自己承担投资风险。

有人说买定期保险就足够了,没有必要买终身的,对吗(1)?
定期保险的特点是便宜和只保特定期限。因此如果经济不宽裕又需要保险,或者目的就只是为了一定期限内的保障,可考虑只买定期保险。但这并不是说即使经济条件允许,也没必要买终身保险。首先从合算的角度来看,假定一位四十岁不抽烟身体状况中等的男子买25万元的保险,以Manulife公司2005年的产品为例,20年定期每月保费$39.05,universal life终身保险每月保费是$119.71。60岁时缴纳保费总数是20年定期缴了$9372,UL保险缴了$28,730。若60岁以前过世,当然是买定期合算。但若60岁以后过世则是终身保险合算了。即使到加拿大男性平均寿命78岁时,UL共缴了保费$54,587,但毕竟最终还可拿回25万,不象定期保险,到期没有生命意外就什么都没有了。

有人说买保险定期的就足够了,没有必要买终身的,对吗(2)?
其次,从保险需要来看,并不是房屋贷款、子女大学毕业等定期保障之外就没有任何保险需要了。其他如自己过世后配偶有没有足够的生活和养老费用,安葬费用等也需要在子女成年以后仍需要有保障计划。如果这时仍以定期保险替代,一是60岁年龄后的定期保险也很贵(如上述男子六十岁续保, 25万加元20年定期的保险,每月保费是$247.71,比四十岁时的上述UL终身保险还贵了一倍多),二是定期保险只到75岁为止。此外,如果还有个人资产,去世后可能涉及税务、资产转让、律师会计师等多方面的费用需要保险的资金保护资产。因此从资产保护角度可能也还需要保险。

有人给小孩也买保险,那有什么意义呢?
给小孩买保险,主要是从投资的角度考虑。终身保险的投资意义主要反映在三个方面,一是免税增值,这尤其是在小孩今后年龄较大保单中的现金值较大时,反映十分明显;二是规律性的积少成多储蓄;三是对小孩而言,由于投资时间长,后期增值十分显著。具体而言,仍以Manulife公司2005年的产品为例,为五岁男孩购买25万whole life,年供款$813,其65岁时的死亡赔偿(death benefits)为$1,571,443,可取用的现金(surrender cash value)为$703,443;80岁时的死亡赔偿为$2,878,834,可取用的现金为$1,889,857。显然是笔可观的回报。当然,这是按目前公司的分红标准计算的,将来是否也可以拿到这么多,取决于将来的分红,不能保证。但一是这类保险计划投资风险并不大,二是投资又有哪些是完全无风险的呢。

加拿大的保险经纪主要有哪些类型呢?
根据公司管理的不同,加拿大的保险经纪主要有以下三种类型。一是象明信(Clarica)、Great West公司的保险经纪,他们不可代理其他公司的产品,同时这些公司的产品也不给其它公司的经纪人代理。这类公司为了保证其经纪人对客户的服务,一般规定客户在任何时候取消保单,经纪人的佣金都会被扣还。这类经纪称为agents。二是除上述两家公司和RBC公司外的保险经纪,他们可代理自己所在公司和明信、Great West公司外的其他公司的产品。一般在购买保单两年或三年以后即使客户取消保单,经纪人的佣金已不用退还。这类保险经纪称为brokers。三是RBC公司的经纪,他们不可以代理RBC外的任何公司的产品,但RBC公司的产品却允许brokers代理。总之,在加拿大没有哪一位保险经纪可以代理所有公司的产品。

如果买保险填报的资料不属实会有什么后果?
在申请购买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司声明更正。若是以后索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误、隐瞒抽烟事实等,保险公司一般会根据正确年龄或抽烟事实重新计算受保人该付的保费,然后从赔保额中扣除差额保费。但如果是隐瞒受保人的个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿。

我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?
对于绝大多数工薪阶层人来说,我们的建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比。例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出20-30元买个定期保险。还有些有较多储蓄的人可适当高过该百分比或甚至在移民后还没有稳定收入前就买较大保险等,但这只是少数情况。有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的很大部分投入保险里。但这一般都不是合理性的建议,应该小心。尤其新移民,以后还要买房、小孩读大学、自己养老,都要钱。事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试资料中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议。因此,对一个经纪人而言,这应该是常识。

有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗?
保险的主要功能是保障,投资只是副产品。因此每年投入人寿保险的资金一般不应超过收入的7-8%。从投资角度看,为小孩买的终身保险由于成本低和投资时间长等原因,即使每年投入资金比率低,其退休时保单内常已有可观的现金可使用。但年龄已30岁左右甚至更大的人,若希望退休时保单内有相当的现金养老,只能现在就向保单内投入高额资金。这种情况下受保人应考虑是否今后还需要买房等较大开支,是否子女的大学教育费用如RESP计划已安排好,是否已考虑购买RRSP所需资金,是否确定没有其他更好或分散风险的投资方向等。此外,由于政府根据保额对保单的投入金额有上限规定,要投入高额资金时可能不得不提高保额。因此还应确定所买保额没有超过自己的实际需要。

我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?
当然是在加拿大。一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是加拿大保险公司的营运已有一百多年历史,经营管理已较为成熟,因此其保险价格远低于中国。同类保险,在加拿大约只是中国的保险价格的四分之一左右。实际上,中国人寿保险的价格目前不仅远高过加拿大,也高过香港。前几年规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品。因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划。

我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗?
没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大居住身份),保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界各国警察局、殡仪馆、或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文,则需要原件和英文或法文翻译件。实际上,我们的客户中有过在香港去世,由香港殡仪馆出具死亡证明,寄给在加拿大的保险公司而索赔的。

购房后是买按揭保险还是定期人寿保险好呢?
当你买房贷款或重做你的买房贷款时,可能都有人会向你推荐购买房屋(按揭)贷款保险。但在购买之前,应对其他的可能选择做些进一步了解。一般来说,与房屋按揭保险比较,定期人寿保险具有以下优点:绝大多数情况下比按揭保险更为便宜;保额不随贷款偿还贷款额减少而减少;保险受益人是受保人的家人而不是贷款单位,因此一旦受保人有事,其家人可以直接拿到和支配赔偿资金。如果你已经购买了按揭保险,不妨也做一次查询比较,因为这类保险随时可以更换,不会有任何损失。

我的保单买了几年,有经纪人建议我换单,这样好吗?
如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也即早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本。而取消保单时成本部分不会被退还。加之现实中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金等而建议换单。因此,政府要求所有保险公司经纪在建议换单时,须填写一份内容统一的表格。该表规定了哪些内容经纪人在建议换单时是必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明。

你觉得买人寿保险过程中最要注意的是什么呢?
购买人寿保险过程中,大陆移民常主要集中精力在比较不同公司的产品价格上。但现实中,一个专业诚信和能将客户需要放在第一考虑的经纪人,远比比较不同公司的产品价格更为重要。安省人寿保险执照考试书中也说:由于市场竞争使不同保险公司同类保险产品价格差别很小等原因,如果一个经纪能专业的分析受保人的实际需要,把受保人的利益摆在经纪自己利益之前考虑,受保人通常没有必要shopping around. 我们在实际中也发现购买的保险产品若有问题,最大的问题常不是买了那家公司产品的问题,而是诸如保险种类和保额是否符合受保人的需要、保费开支是否合理、经纪人向客户推荐产品或建议做法时是否诚实等方面。

来源: 网络

Lynn Liu Guo